区块链为何被银行业所青睐?

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IBM前段时间推出的基于区块链的新金融网络将实现更快、更透明的跨境支付,并最终成为零售和其他消费者交易的平台。

随着更多基于区块链的支付网络和fiat支持的数字货币(包括来自美国最大银行发型的货币)的出现,相关专家和分析师预测,金融服务业将发生翻天覆地的变化。

“我认为你们已经开始看到越来越多的共识。”在新泽西州Lowenstein Sandler LLP律师事务所的技术部门合伙人Matt Savare表示“从我从事的金融科技工作经验来看,我可以告诉你银行本质上是保守的,至少大型银行是如此。但是,一旦他们看到其他银行采用新技术,其他银行也会以最快的方式加入,就像滚雪球一样,越滚越大。”

在JPMorgan Chase&Co上为区块链分布式账本创建自己的稳定硬币令牌之后,IBM推出了区块链通用支付系统 World Wire,这将使银行能够近乎实时地转移代币和加密货币,从而削减银行中介机构降低资本成本和结算费用。

分布式分类帐技术(DLT)网络最初将基于Stellar协议实现跨境支付和结算,Stellar协议是一种使用自己的加密货币Stellar Lumens(XLM)的分散支付网络。虽然IBM网络将支持XLM,但它将主要使用美元和其他国家货币的稳定硬币支持一对一。

换句话说,IBM将运行区块链基础设施(计算机节点和软件),银行将通过网络传输与法定货币挂钩的数字代币。

Rizal商业银行公司(RCBC)是菲律宾资产排名前十的银行之一,它将是使用区块链World Wire进行汇款服务的四家银行之一。这些钱主要是由外国工人支付的,他们把钱汇回自己的国家,就像今天的西联汇款和速汇金一样。

这些举措可能会引发更多的实验,并在金融界得到应用。

Gartner负责研究的副总裁Avivah Litan表示,包括金融服务在内的各种垂直行业现在开始“实现”区块链技术的好处。

Litan将基于区块链的支付、清算和结算网络与通信市场的5G网络进行了比较,称旧的金融系统早就该升级了。

“由于对视频和娱乐的需求,我们的通信网络确实很慢,而且我们总是对它们进行升级。我们从不关注支付网络,事实上我们需要,”Litan说,区块链正在改变这一点。

大型银行对此很感兴趣

一位IBM发言人证实,该公司已经与美国两家主要银行进行了讨论,考虑在World Wire网络上发行稳定硬币。这将与摩根大通今年早些时候为其支付网络推出自己的法定支持令牌的做法相呼应。

彭博社上周发布了对IBM区块链副总裁Jesse Lund的采访。Lund表示,他的公司已与两家银行就发行所谓的“稳定硬币”进行了“初步讨论”。“我们在JPM Coin推出后就收到了投资者的兴趣。”但他拒绝透露这些银行的名称。

“因为IBM World Wire运行在区块链上,所以它的收费结构和运营成本都很低。总交易成本由两部分组成——每笔交易的费用和适用于总支付价值的基点费用,”IBM发言人说。“总的来说,总体成本仍远低于目前市场上的价格。”

IBM区块链负责财务的首席技术官Stanley Yong说,IBM预计将在运营流动性管理方面节省10%至20%,并可能将整体交易成本降低50%以上。

“稳定硬币是一种独特的品种,” Stanley认为,“有很多在线零售商不仅接受稳定的货币,还接受比特币和以太等加密货币。我想你会看到一个不断增长的趋势,尤其是在千禧一代中,他们倾向于使用密码,尤其是在零售层面。不只是技术极客,很多人都已经看到了这一点,。”

与摩根大通(JPMorgan)、IBM及其银行合作伙伴一样,Visa、万事达(Mastercard)和总部位于纽约的全球结算服务公司CLS bank也部署了基于区块链的支付网络。CLS每天处理约5万亿美元的全球结算。

去年11月,CLS和IBM宣布,投资银行巨头高盛(Goldman Sachs)和摩根士丹利(Morgan Stanley)率先使用了CLSNet;来自北美、欧洲和亚洲的另外六家银行,包括中国银行(香港),已承诺在未来几个月加入。

Litan表示,一旦银行能够自如地使用基于区块链的外汇(FX)网络,如IBM的World Wire,并相信其高效、可靠和安全,它们很可能会向企业和消费者客户开放这些支付服务。

显然,它可能成为未来新的支付支柱!

与传统的支付和结算网络相比,区块链DLT提供了一些优势。除了减少来自监管交易的央行的摩擦和费用,分布式账簿对参与者是透明的;每个人都得到一个不可变分类帐的实时副本。这些分类账可以用于审计。

“目前支付体系的问题之一是太不透明。当你把钱转移的时候,你看不到它什么时候会到那里。有些系统会告诉你,它将在两天内到达,但你的能见度并不高。”“这个(世界连线)对参与者来说是完全可见的。这实际上是一种很好的资金转移技术。”

据称,Facebook等公司正与金融服务公司一道,致力于打造基于区块链的支付系统,让用户拥有“类似paypal”的体验,购买广告产品。

基于区块链的新型支付网络必将与传统网络(如VisaNet和SWIFT)、以及较早的基于区块链的外汇和结算网络(如Ripple)展开竞争。

SWIFT是全球银行间金融电信协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)的缩写,是大多数跨境资金和安全转账的后台,为1万家成员机构提供服务,这些机构每天通过网络发送约2400万条信息。

SWIFT在本月早些时候表示,它可能试图阻止其终结,它将与证券软件提供商SLIB和新加坡交易所(SGX)共同在亚太地区进行区块链概念验证,以及德意志银行,星展银行,汇丰控股和渣打银行。

未来的障碍

Lowenstein Sandler律师事务所的合伙人Ethan Silver负责该公司与区块链技术和数字资产相关的监管实践,他表示,必须对现有法规进行适当解释,以解决DLT支付网络的问题,但在目前的状况下,他们可能不会“完美地”解决技术问题。

“我们已经看到了美国证券交易委员会......就稳定硬币发表评论,以及其中一些看起来像证券一样,”西尔弗通过电子邮件说道。“因此,公司必须非常注意法律环境的现有结构及其在包括货币在内的范式转换中对区块链等不断发展的技术的应用。”

随着国际监管监督的未来,区块链网络必须证明它们可以在性能上进行足够的扩展,以匹配VisaNet等传统网络。

“必须证明每秒可以运行10,000笔交易,”Litan说, “我们已经在试运行中见过,但还没有在生产中见过。可伸缩性就是主要的障碍,其次是安全性和数据保密性——所有通常的事情都必须得到证明。”

七所主要大学以及像以太坊基金会这样的行业组织已经在共同开发数字货币网络,以解决区块链的可扩展性问题,。

分布式技术研究基金会(DTR)是瑞士的一个组织,在7所大学的支持下发起了新的Unit-e加密货币开发项目,目标是每秒5000到10000次的吞吐量。

然而,除了解决性能问题之外,银行不能简单地依靠区块链服务提供商(如IBM,谷歌,微软和SAP)来运行基础设施 ,即支付转账所需的所谓轨道,从某种意义上说,金融服务业必须通过向其提供内部资源来“占有”区块链技术。

“例如,IBM没有能力成为一家发行稳定货币的银行。IBM不向消费者或公司收取存款,因此他们没有存款用于稳定的硬币。你必须有抵押品。“他们可以让IBM代表他们管理它,但他们真的必须拥有它,这意味着他们需要知道它是如何工作的,如果必须的话,他们需要能够运行它,他们必须能够管理他们的需求。

银行还必须委托后台IT人员来监督交易网络,因为他们不能独立运营,必须对风险进行管理,而传统支付和结算网络已经完成了这项工作。“因此,我不认为会有更多的事情需要处理” Litan表示。

最后,如今很少有银行参与区块链交易验证,大多数参与者支持交易而非中央机构的共识流程。支持交易的人群越多,安全性就越高,因为一个甚至许多不良行为者几乎不可能篡夺共识机制并控制网络。

IBM选择使用Stellar稳定硬币和加密货币,因为它易于用于国际结算。 Stellar因其并行处理许多交易的能力而被认为是健壮的。

“我认为这是IBM选择Stellar的一个原因。我们的一些区块链客户正在向Stellar迁移。四年前,他们会说以太,现在它可能是Ether,Stellar,或任何一种加密货币,而这将使银行业更加民主化!”


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