纸币使用量的越来越少,数字货币时代离我们远吗?

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目前,随着支付宝、微信钱包的频繁使用,人们使用纸币的次数是越来越少了,比如说小编就已经很久没有使用过纸币,基本是一个手机走天下。那么在这样的情况下,数字货币时代离我们会很远吗?

一、数字货币

数字货币是电子货币形式的替代货币,是一种法定货币,必须由中央银行来发行。数字金币和密码货币都属于数字货币,它不是网络虚拟货币,因为它不仅仅局限在虚拟空间中,而是经常被用于真实的商品和服务交易,例如比特币、莱特币、比特股等,目前全世界发行有数千种数字货币。

在日常使用中,数字货币与银行转账支付存在哪些不同?业内人士分析,央行推出的数字货币是国家主权货币,是基于人民币数字化的货币。这是由复杂算法产生的一段数据,内部包含了区块链和加密技术,使其具有唯一性。而支付宝、微信支付等并非数字货币,只是基于电子账户实现的支付,其在线下要有实物货币作为对应。相比目前借助第三方支付完成的“付款—转账—收款”格局,数字货币要实现的就是“去中心化”,即取消转账环节,直接把钱从付款者的账户里交给收款者,减少货币流通中的支付成本。

据介绍,数字货币具有网络数据包的主要特征。这类数据包由数据码和标识码组成,数据码就是我们需要传送的内容,而标识码则指明了该数据包从哪里来、要到哪里去等属性。这意味着每一分钱都有可追溯性。数字货币的“留痕”和“可追踪性”能够提升经济交易活动的便利度和透明度,会使洗钱、逃漏税等违法犯罪行为受到遏制。同时,随着区块链技术的应用,将建立全国甚至全球统一账本,让每一笔钱都可以追溯,逃漏税、洗钱行为会在监管范围内,甚至有可能实现在刷卡机上自动扣税。

据介绍,从普通消费者角度看,未来每个人可能会有两个“钱包”,现实钱包里的钞票用来应急支付,而手机里的钱包可以不经过第三方支付这个“二传手”,直接用于消费和支付,实现点对点的支付,有效降低成本,理论上也会使现有以银行为主渠道的支付体系发生改变。

二、为何要推数字货币

“若干年后,现金可能不存在。”这一新趋势颠覆了很多人的惯常思维。但探究货币本质,其契约性决定了可以有不同的表现形式,不同历史时期货币改头换面也不足为奇。

“从历史发展的趋势来看,货币从来都是伴随着技术进步、经济活动发展而演化的,从早期的实物货币、商品货币到后来的信用货币,都是适应人类商业社会发展的自然选择。”中国人民银行行长周小川说。

如今,随着电子金融的兴起,使用现金的场合越来越少,纸币的缺点日益凸显。“纸币技术含量低,从安全、成本等角度看,被新技术、新产品取代是大势所趋。”周小川表示,央行发行的数字货币目前主要是替代实物现金,降低传统纸币发行、流通的成本,提高便利性。

央行有关负责人表示,如果成功发行数字货币,将带来许多便利:可以有效降低传统纸币发行、流通的高昂成本,提升经济交易活动的便利性和透明度;可以减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为,提升央行对货币供给和货币流通的控制力,更好地支持经济社会发展,助力普惠金融全面实现;有助于建设全新的金融基础设施,进一步完善支付体系,提升支付清算效率,推动经济提质增效升级;等等。

华融证券财富管理中心副总经理肖波认为,目前分散的金融机构都有很多内部账本,而未来随着区块链技术的应用,将建立全国统一账本,让每一笔钱都可以追溯,每一次交易行为都可以追溯,逃漏税、洗钱行为会在监管范围内,甚至有可能实现在刷卡机上自动扣税。

三、数字货币应用空间广阔

不难看出,数字货币被寄予了厚望。业内人士表示,数字货币一旦问世,将会被应用到多个领域。

从国家角度来看,数字货币的“留痕”和“可追踪性”能够提升经济交易活动的便利度和透明度。余丰慧表示,洗钱、逃漏税等违法犯罪行为有望减少。同时,随着区块链技术的应用,将建立全国甚至全世界统一账本,让每一笔钱都可以追溯,每一次交易行为都可以追溯,逃漏税、洗钱行为会在监管范围内,甚至有可能实现在刷卡机上自动扣税。

对于央行来说,数字货币可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本,并且能解决央行集中控制货币发行权导致的货币超发以及进而发生的通货膨胀。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇表示,数字货币可以根据大众在交易过程中产生的实体经济交易需求,派生出一定的交易量。“这种形式的数字货币可能是由区块链系统自动生成,根据交易量来发行,能避免超发造成的通货膨胀。”

此外,数字货币有助于建设全新的金融基础设施。例如,数字货币将使所有人的信用积累和档案可追溯、可获取,这对于促进信用体系建设意义重大。余丰慧表示,数字货币推广后,从社会信用积累的角度,企业和消费者都会倾向于使用数字货币、刷卡消费,因为电子交易有数据痕迹,可以据此积累企业和个人的信用,这会成为获得银行等金融服务的依据。

除了有助于国家监管和完善金融体系,数字货币与百姓生活更是息息相关。不仅是人们已感受到的支付便捷,还体现在多个方面。

首先市场上很难再有假币。白澄宇介绍,区块链的特点之一就是透明,数字货币的发行都需要经过认证,很难造假。

与假币一样被人们痛恨的,应该还有地方掠夺百姓和企业财富的问题,数字货币将从根本上予以解决。白澄宇表示,比如此前国家给地方下放扶贫资金,有的政府有“跑冒滴漏”现象,导致有扶贫对象拿不到资金。“最开始是现金发放,后来改为银行划账,但又出现有些偏远地区银行网点不多的问题,人们还要走很远的路程才能取到钱。如果有了数字货币,消费和支付都不需要取现操作,监控资金流也会变得更容易。”

不仅如此,使用数字货币将降低金融交易成本。白澄宇表示,此前银行跨行间的结算都要收取手续费,因为结算中心要求各个银行要存有一部分资金,做头寸的平衡,这部分资金占用了银行的款项,产生的成本银行会摊到百姓头上,即对跨行结算业务收费。区块链技术下的“去中心”支付清算系统,将方便银行间的结算,进一步减少百姓支付的交易成本。

“去中心”的下一步还有“去中介”,这将会简化目前很多金融业务的程序,例如外汇兑换。白澄宇介绍,此前外汇清算必须要通过银行等清算机构,增加了换汇成本和时间间隔,现在国际上已尝试利用区块链技术开发一种新的国际货币兑换系统,可以实现货币“去中心”的兑换,未来也可以“去中介”。

四、纸币时代接近尾声?

“从历史发展的趋势来看,货币从来都是伴随着技术进步、经济活动发展而演化的,从早期的实物货币、商品货币到后来的信用货币,都是适应人类商业社会发展的自然选择。”周小川表示,作为上一代的货币,纸币技术含量低,从安全、成本等角度看,被新技术、新产品取代是大势所趋。

“央行发行的数字货币目前主要是替代实物现金,降低传统纸币发行、流通的成本,提高便利性。”周小川还介绍,数字货币作为法定货币必须由央行来发行。数字货币的发行、流通和交易,都应当遵循传统货币与数字货币一体化的思路,实施同样原则的管理。除此之外,上述央行数字货币研讨会表示,发行数字货币可以提升经济交易活动的便利性和透明度,减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为,提升央行对货币供给和货币流通的控制力,更好地支持经济和社会发展,助力普惠金融的全面实现。未来,数字货币发行、流通体系的建立还有助于我国建设全新的金融基础设施,提高外汇监管http://www.fx61.com/supervision力度,进一步完善支付体系,提升支付清算效率,推动经济提质增效升级。向往“数字货币”的不止中国,种种迹象表明,纸币时代似乎已接近尾声。

2015年10月,英国央行首席经济学家安迪·哈德恩表示,希望废止现金,以可以向人们实行负利率的数字货币取而代之。哈德恩认为,改用数字货币将是“伟大的技术大跃进”。

挪威最大的银行DNB(De Nederlandsche Bank)日前呼吁,政府应该彻底停止使用现钞。事实上,在挪威已经有数家银行关闭了部分支行的现金业务。有数据显示,目前每天只有6%的挪威人还在使用现金,大部分是老年人。

2013年8月,德国政府承认比特币的合法地位,比特币将可用于缴税和其他合法用途。在美国,一些州也已将比特币认定为合法货币。

近几十年,随着电子金融的兴起,使用现金的场合越来越少。国际清算银行的数据显示,2014年19个最大经济体的流通中现金余额为国内生产总值的7.9%,2010年则为8.4%。

还有观点认为,少用现金有利于治安和打击恐怖主义。为此,欧盟委员会最近还宣布,正在研究是否减少500欧元纸币的使用。

五、总结

10月28日,中国人民银行科技司司长李伟表示,商业银行应该更多地使用区块链技术,这种技术是数字货币的基础。

8月10日的第三届中国金融四十人伊春论坛上,中国人民银行支付结算司副司长穆长春表示,央行数字货币已经研究了5年,现在可以说是呼之欲出了。

同样在近期备受关注的是脸书发起的天秤币(Libra)。Libra计划成为与主权国家脱钩、并能保持币值长期稳定的国际储备货币。这样看起来,Libra似乎想要成为“超主权货币”——挂钩一篮子货币,没有货币创造功能,不会产生铸币税,没有真正意义上的货币政策。

但Libra同样有着“致命”缺陷。在信用货币时代,Libra如何让人信任是一大问题。发起方是多个公司,没有取得国家信用背书,更别提如何保持币值的稳定了。Libra脱离监管之外,更容易成为洗钱、恐怖融资等犯罪活动的温床。在遭遇信任危机后,很快,有多家公司表示退出Libra。

Libra的出现也使得全球对法定数字货币讨论和研究更为热烈。就连此前似乎并不感兴趣的欧洲央行近期也开始讨论开发统一的数字货币的必要性。因此,有观点指出,Libra的出现引发了鲶鱼效应,使得各国未雨绸缪,加快了法定数字货币的研究工作。

国际货币基金组织(IMF)今年 7 月发布的一份报告指出:全球近七成央行都在研究法定数字货币。目前,还有委内瑞拉、塞内加尔等国发行了法定数字货币,其他更多的国家,包括加拿大、瑞典、新加坡等在内,均在推进法定数字货币的研究。

这被认为是各国的“防御”措施。不少人担心,Libra一旦流通,或有成为强势货币的可能,与各国货币产生兑换关系,并侵蚀法定货币。而弱势国一旦调控失误,容易导致恶性通货膨胀,甚至“去本币化”。过去,津巴布韦废除本币,被迫采用美元和其他货币就是典型的例子。

这样看,法定数字货币似乎越来越近。


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