区块链技术如何应用于保险行业?

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  保险公司一直在不断尝试各种数字技术,并实施许多试点项目,以获得竞争优势。这并不难理解,因为保险的本质在于收集信息、评估信息、收取保费或根据信息支付赔偿。毫无疑问,数字技术的应用有助于保险公司显著提高经营业绩。

  然而,大多数保险公司竭尽全力保护自己的数据,这阻碍了许多保险公司的数字化进程。即使需要交换信息,大多数保险公司也尽量少共享信息,通常是通过基于纸质版本的手动程序。这是为了确保敏感信息不会被披露,从侧面反映出保险公司担心电子数据交换的保密性。但是如果有一种技术可以改变这种情况呢?

   作为一个仅在最近几年才出现的商业概念,区块链是一个分布式数字账簿。作为自动化流程的一部分,当数据更新被提交到区块链图书时,区块链参与者根据需要批准新内容。批准的更新将被加盖时间戳、加密并添加到块中。新块将被合并到整个区块链,并成为与参与者相关的不可改变的事务和协议记录(见图1)。区块链或“节点”中可能有数百甚至数千个参与者

   事实上,只有参与者众多,所有权和经营权分离,区块链才能实现最大价值。由于分布式设置和不支付许可费的可能性(一些区块链软件是开放源代码),区块链的运营成本对每个参与者来说相对较低。公共区块链和私人区块链都有邀请制度。私人区块链目前是大多数保险公司考虑建造的类型。

区块链有以下七个技术优势:

   1、成为资产跟踪的单一信息源。区块链技术的最大优势之一是资产跟踪的透明度,这吸引了包括证券交易和物流在内的许多行业的兴趣。

   2、创建可信和防篡改的记录。这是因为区块链使用强大的加密技术,任何参与者都不能在没有明确通知的情况下更改区块链数据。

   3、隐私保护和保密。区块链使用的加密技术确保数据仅对“拥有”数据的参与者(即节点)可见。

   4、灵活性。即使一个或多个节点出现故障,区块链仍然可以继续工作,而其他节点仍然可以正常使用包含更新内容的书籍。

   5、高效。区块链的分布式网络意味着单个节点的数据存储成本远低于集中式设置。

   6、本地支持自动交易。在区块链,管理支付和合同修订的规则可以被编程到软件程序中,从而减少了交易中人工操作的需要。

   7、实时信息传递。交易获得批准后,新的数据块和数据更改几乎实时显示在账簿中。这一优势在私人区块链更为显著,因为它的过程比公共区块链需要更少的资源。普通区块链加密算法的操作可能需要几分钟。

   区块链技术的优势对保险业具有积极意义,有助于保险公司实施难以实现的大规模数字项目。然而,由于区块链仍然是一项新技术,其在保险业务中的应用还不成熟,需要一定的想象力来理解区块链的长期潜力。

提高保险效率。什么是“全区区块链保险公司”?整个区块链保险公司将在一个(或多个)区块链存储与保险合同相关的所有交易数据。当区域性区块链保险公司收到索赔并需要交换信息或解决索赔时,这些交易过程可能会自动发生。(事实上,参与一些早期区块链试点项目的保险公司已经开始探索保险价值链中某些环节“非贸易”的可能性。)相比之下,如果索赔是由不使用区块链的保险公司收到的,就像目前所有保险公司的情况一样,所有保险合同都存储在保险公司的内部系统中,与外部各方共享的任何信息都可能依赖手动流程和纸质文档,链接众多且成本高昂。

   保险公司可以组建一个只涉及保险的区块链,或者将所有相关方纳入区块链的生态系统。目前,大多数保险公司都在考虑建设一个纯粹的保险区块链,即与竞争对手(以及一些监管机构)共同建设一个共享数据的区块链,从而降低人工操作和交易成本。这个区块链可以帮助保险公司加快对客户(KYC)流程和报价流程的理解。纯保险区块链还可以大大降低汽车保险索赔的成本,并且比传统的处理方法花费的时间少得多(见图2)。


   虽然区块链的保险生态系统仍处于早期发展阶段,但仍有一些发展值得我们关注。例如,马士基正在与XL集团和世界各地的几个港口和海关当局一起建设这样一个区块链。

   利用区块链生态系统,保险公司可以获得外部数据,从而在定价和降低欺诈风险方面做得更好。目前,保险公司根据内部数据和客户历史进行风险评估。欺诈识别仅依靠保险索赔理算员通过观察和应用经验来发现可疑索赔案例。

   数字技术在溢价定价或欺诈识别中的应用仍然较少。通过将更多相关方的数据上传到区块链,例如汽车的汽车网络数据,或者车主的违规罚单和车辆维护历史记录,可以更准确地了解个人风险状况,包括欺诈索赔的可能性。

   无论是纯保险区块链还是生态系统区块链,保险公司都可以使用智能合同,从而实现更多操作的自动化。试想一下,如果相对简单的航班延误保险使用区块链平台,相关的纸质文件工作将会减少多少。目前,航班延误补偿需要大量人工操作。政策制定者必须从目的地机场获得文件以证明确切的到达时间,而保险公司必须核实文件的来源和准确性,并检查它们是否符合保险合同的规定。只有在这些连接完成后,保险公司才能支付保险费。所有这些链接都是手动处理的。在许多情况下,航班延误保险不会产生利润。

   利用区块链,保险公司可以实现整个过程的自动化。一旦航班延误(由机场数据确认),将触发自动补偿,当被保险人最终到达目的地时,自动补偿可能已记入被保险人账户。安盛推出的嘶嘶保险服务已经使用区块链技术提供了这种航班延误保险。

   量化区块链的潜力。为了了解区块链的潜在经济效益,我们分析了这一新兴技术平台对财产保险公司的益处。我们讨论了保险业务三个主要领域的潜在成本节约:分销、风险管理和运营。我们的分析参考了一些早期行业试点项目的数据。结果显示,第一家区域性区块链保险公司有望大幅降低整体成本率。

   至于人身保险,我们研究了汽车保险公司的情况。汽车保险公司将能够利用区块链的数据降低赔付率,降低客户收购成本,并显著提高欺诈识别能力。智能合同可以帮助保险公司降低运营成本。总的来说,区块链各地区汽车保险公司的总成本比传统汽车保险公司低10-13个百分点(见图3)。

   在商业保险方面,我们研究了海运货物保险公司的情况。我们相信,整个地区的区块链货币代码 http://www.gendan5.com/currencycode.html航运货物保险公司可以同时降低风险管理成本和运营成本。例如,如果被保险货运公司的卫星跟踪系统与保险合同在同一区块链,保险公司可以提高其风险管理能力。保险公司可以自动监控风险的增加,例如,整批货物集中在同一个港口,从而动态调整保费。如果当地港务局(在理赔期间可以与之交换大量信息)是区块链的参与者,保险公司可以大大降低运营成本。据我们估计,区块链可以帮助货运保险公司将整体成本率降低10-13个百分点。

  在再保险中,可以分析区块链的综合数据,以了解风险集中度,例如,被保险财产或货物位于政治不稳定的国家或管辖区。区块链还可以帮助合同双方的保险公司和再保险公司实现风险交易的自动化。作为一个覆盖数十家再保险公司和经纪公司的区块链合作组织,B3i联盟预计其再保险成员公司将赔付率降低0.5个百分点,总成本率降低4-5个百分点。

  2016年,全球财产保险业的总承保保费超过2万亿美元。综合成本率的潜在提高意味着,仅在财产保险领域,区块链带来的技术利润就可以达到2000多亿美元。人寿保险比交易处理更注重投资,除此之外,几乎所有保险领域都能获得类似的收益。




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